使（shǐ）用AI金融你更应该注（zhù）重（chóng）什么

未来（lái）金（jīn）融将是被科（kē）技（jì）和算（suàn）法改造的金融，人工（gōng）智能（néng）在金融领域展现出的巨大潜力显而易（yì）见。科学家不断（duàn）将另类数据和算法应用（yòng）到金融业改造中，将我们生（shēng）活的城市变（biàn）成数据之城，刷脸支付、定制理（lǐ）财服务、智（zhì）能（néng）理（lǐ）赔无一不在提（tí）升金融服务的效率。但随之而（ér）来的（de），是技术伦（lún）理问题从幕后走到台前，成为探讨（tǎo）AI发展空间的重要（yào）议题，用户（hù）隐私安全问题是其中重要的一（yī）项。

如果用户在享（xiǎng）受人工智能（néng）带来的金融便利（lì）化同时（shí），不得不放弃隐（yǐn）私安全，金融业AI化的脚步是否该更审慎一（yī）些？金融科技公司应该如何使（shǐ）用技术（shù）手段保护好手中的数据资产？

行业：AI应用于金融仍有（yǒu）瓶（píng）颈待（dài）突破

AI科技（jì）的高速发展，不仅让传（chuán）统金（jīn）融行（háng）业的营（yíng）销和获客等前端业务发生（shēng）了颠覆性（xìng）的（de）改变，更在驱动各金融机（jī）构（gòu）中后台的（de）变革。金融科技公司愈来（lái）愈多地向外（wài）界宣称自己是一家数字（zì）科（kē）技公司，试图将科技的基因扎得更深。那么这（zhè）一领域最早探索金融科技应用的公司，究（jiū）竟进（jìn）入了怎样的（de）阶段？

南（nán）都金融研究所走访约30家金融科技公司（sī）发（fā）现，几乎所有金融（róng）科技公司都在开展以（yǐ）大数据为驱动的业务，其中超（chāo）六成公（gōng）司将大数（shù）据技术集中（zhōng）于精（jīng）准营销与（yǔ）风险控（kòng）制，另有超（chāo）四成公司（sī）将大数据技术应（yīng）用于（yú）提升（shēng）经营（yíng）效（xiào）率和（hé）产品/服务创新，而人工（gōng）智能技术的应用则不如大数据技术那（nà）般广泛。智能客服、聊天机器人几乎成为每（měi）家（jiā）公司的标配，超六成金（jīn）融科（kē）技公（gōng）司将AI技（jì）术（shù）运用到了信（xìn）贷（dài）审批、贷（dài）中贷后（hòu）管理和催收的信贷决策全（quán）流程中。AI驱（qū）动智能投（tóu）顾、智能理财服务的公司大约只（zhī）有三分（fèn）之一，而能够用AI驱动智能合约服务和（hé）自动理赔（péi）服务的公（gōng）司则不超过两成（chéng），在资管业务这类（lèi）强金融（róng）性（xìng）质业（yè）务中的AI化探索更是少（shǎo）之又少。这表明（míng），人工智能在金融业（yè）中的应用仍有一定瓶颈需要突破。

实（shí）际上（shàng），在AI+金融业中（zhōng），人（rén）工智能与大数据、云计算以及区块链（liàn）技术并非相互割裂，而是（shì）相互依（yī）存。大数据可以为人工智（zhì）能学习技术在机器训练、算法优化等（děng）方面（miàn）提供丰富的养料；云计算（suàn）为大数据（jù）提供超强的运算和存储（chǔ）能力（lì），显著降低运营成本；区（qū）块（kuài）链解决了大数据（jù）、云计算、人工智能技术存在的（de）信（xìn）息被泄（xiè）露、篡改的安全性（xìng）问题，使得金融交易具有更高的安全性（xìng）。人（rén）工（gōng）智（zhì）能技术作为金融（róng）行业未来发展（zhǎn）的核心驱动力（lì），与其他（tā）相（xiàng）关技术一道共同（tóng）促进金（jīn）融行（háng）业转型升级。

要实现（xiàn）突破，对数据的整合应用能力需要进一步提（tí）升，金融科（kē）技类企业（yè）对数据资产的占有量，将成为核心竞争力。京（jīng）东数（shù）字科（kē）技集团副总裁（cái）谢锦生在近期的JDD大会上表示，可（kě）能在不（bú）久的将来，数据（jù）资产可能是一家银行资产负债表的（de）一部分。

消费者：近八成选择“隐私”重于“便利”

当数据资产成为金（jīn）融科（kē）技（jì）公（gōng）司、数字科技公司的兵家必争（zhēng）之（zhī）地，一场（chǎng）数据突围战不可避（bì）免。为审核与风控，金融机构（gòu）需要收集信（xìn）息（xī）。消费者给（gěi）出信（xìn）息，泄露（lù）的隐忧与（yǔ）风险随之而来。在金融（róng）机构与消费者之间，隐（yǐn）私信息收（shōu）集的边（biān）界、信息安全的底线是什么？这（zhè）一（yī）问题（tí）当（dāng）前在业界与消费者之间并没有（yǒu）统一（yī）的标准，更不用说达成共（gòng）识（shí）。

在本期南都金融研（yán）究所深调研中，研究员用站站队的（de）方式，对大众“使（shǐ）用智能金融服务，要便利还（hái）是要（yào）隐（yǐn）私（sī）？”进行（háng）了全网（wǎng）调研，并针对（duì）人们使（shǐ）用金融产（chǎn）品中的隐（yǐn）私（sī）与（yǔ）安全感（gǎn）受（shòu）进（jìn）行互动投票。两项调研（yán）结果均显示，人们（men）对（duì）金融科技应用过程中可能的隐私泄露，以及由此（cǐ）可能（néng）引发的后果（guǒ）相当担（dān）忧。

在“使用智能金融服务，要便利还是要隐私？”站站队中，高（gāo）达（dá）77.3%的人选择站队“隐私”，完胜占比（bǐ）22.7%的（de）“便（biàn）利（lì）”队。从两（liǎng）方的观点PK中，“隐私”战队对刷脸（liǎn）支付、指纹（wén）验证等科（kē）技手段是否会过度采（cǎi）集信息（xī）、个（gè）人敏感信息采（cǎi）集后的管理与（yǔ）保护、数据（jù）共享与安全便利之（zhī）间的问题十分关注。站（zhàn）队者认为，便（biàn）利化不应该以过度采（cǎi）集个人信息为（wéi）代价，消费者（zhě）不应该承受随隐（yǐn）私泄露而来的营（yíng）销（xiāo）骚扰以及不法侵害，期待监管（guǎn）出手规范、整（zhěng）治。在（zài）留言中，有人甚至表示自己为了（le）不（bú）泄露隐（yǐn）私拒绝注册和使用金融APP。而在另（lìng）一边的“便利”站队中，参与者（zhě）对金融（róng）机构（gòu）的审（shěn）核（hé）验证需要（yào）表示理解（jiě），并（bìng）认为有国家（jiā）牌照的企业做出的隐私政策承诺应该值得信任，如有违规（guī）应严肃处（chù）理。但在“便利”站队中的部分发言，也透出几分无（wú）奈（nài）：“不让渡的话就没办法正常（cháng）用，只有牺牲一点（diǎn）隐私了（le）”。

在“个人金（jīn）融信息泄露隐患”这一选（xuǎn）项，高达96.6%的投票者（zhě）表达了对“个人身份信息、账号密码被盗用”的（de）担（dān）忧。超过九成的投票者担心（xīn）自己（jǐ）“被违法”，近九成的用（yòng）户担心会（huì）造成财产损失、生活被营销、催（cuī）收信息打扰。

在对个人金融信息安全（quán）的保护（hù）办法上，构建相关法律法规保（bǎo）护体系（xì）与提升个人防范能力两个选项都获（huò）得（dé）了超过93%的支持，相关部门的监管与提升（shēng）技术规范使用（yòng）信息的支持率也近九成。

企业：用技术（shù）兼顾数据应用与（yǔ）安（ān）全

实际（jì）上，全国信息安全标准化（huà）技术（shù）委（wěi）员会今（jīn）年下半年已经发布《网（wǎng）络安全实践指南移动互联（lián）网应用（yòng）基本业务功能必要信（xìn）息规（guī）范》（下称《规范》），为（wéi）移动互联网应用收集个人信息（xī）提供指引。《规范》指（zhǐ）出，移动互联网应用在（zài）收集个人（rén）信息时应遵循最少够用原则。

金融科技公司（sī）是否（fǒu）在为（wéi）消费者的隐私保护而努力探索？拿社会热议的刷（shuā）脸（liǎn）支付技术举例，有超（chāo）过六成消（xiāo）费（fèi）者担心刷脸（liǎn）支（zhī）付不安全。对此，刷（shuā）脸支付应用（yòng）技术较（jiào）为成熟的支付宝回（huí）应南（nán）都记者（zhě）称（chēng），支付宝高度（dù）重视用（yòng）户的隐私保护，在技术、制度等保障方面都是最（zuì）高优（yōu）先等级的。“在技（jì）术上，我们将（jiāng）采集（jí）的（de）人脸信息进行加密（mì）存储，并为每一（yī）人脸信息单独创建密钥进行安全管理，提高（gāo）安全（quán）强度。在制度上，我们成（chéng）立了（le）以公司管理层为核心的风（fēng）险（xiǎn）委员会，下设数（shù）据安（ān）全工作小组（zǔ）及（jí）隐私保护办（bàn）公室，来统筹数据安全及隐（yǐn）私保护工作，最（zuì）大（dà）程度维护用户隐私权益（yì）。”

那么，当智慧城（chéng）市技术把城市运转中经济、社会生活的（de）大数据都收集起来，人们在享受便利时，又是否存在安全隐患呢？对此，京东数字科技集团副总裁、京东城市事业（yè）部总裁郑宇强调称，京东城市的信用（yòng）评估（gū）利（lì）用背后，所有服务器、数据都可以留在（zài）各个公司内部，利用（yòng）京东数（shù）科数字网（wǎng）关的技术，可以做到知识共享，但不泄露（lù）任何一点信息。

实际上（shàng），人（rén）们最为担（dān）心的是互联网信贷业务（wù）的隐私泄露（lù）。360金融隐私保护与（yǔ）安（ān）全计（jì）算研究院相关（guān）负责人告诉南都记者，在（zài）实际业务场景中，数据（jù）往往（wǎng）分散在个人或者公司（sī），以前粗放式的数据（jù）共享确实很（hěn）难保证用户数据不被恶意盗龋这要求企业必须在实际业务中兼顾对恶（è）意（yì）攻击的抵御能（néng）力和保护隐私的同（tóng）时，最大限度（dù）保留数据中的有用信息。

该负责人举例称，可以利用“同态（tài）加密”技术，对加（jiā）密后的数据（jù）直（zhí）接进行（háng）运算，相比有较（jiào）高风险泄露数据（jù）的明文计（jì）算，这种方（fāng）式在保证计算正确性的（de）情况下，从根源上确保（bǎo）了用户隐私不被盗（dào）用、窃取，同时在处理过程中也实现了全（quán）程（chéng）“封闭”。另外，利用“差分隐（yǐn）私”则能技术性降低（dī）暴露训练数据中敏感信息的可能性。再结合（hé）“安全多方计算”、“联邦学（xué）习”等（děng）技术，实现联合多（duō）方分布式训练并更新模型。这种方法不需要（yào）上传数据，在保持模型预测（cè）性能的情（qíng）况下，比传统方法（fǎ）更加（jiā）有效（xiào）地保护用（yòng）户（hù）信息。